หลายท่านที่ทำประกันภัยต่างๆ คงเคยได้ยินคำว่า ค่าเสียหายส่วนแรก ค่าเอ็กเซส ค่าดีดัก และอาจจะสงสัยว่าคำเหล่านี้คืออะไร ต้องเสียด้วยหรอ จำเป็นต้องจ่ายไหม ทำไมต้องจ่ายด้วยละ ในเมื่อเราซื้อประกันภัยไว้แล้ว ทำไมยังต้องจ่ายส่วนนี้อีก เราจะมาชี้แจง แถลงไขให้ท่านได้เข้าใจกันในบทความนี้
เราปฏิเสธไม่ได้เลยว่าประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ใช้รถยนต์เป็นอย่างมาก เพราะอุบัติเหตุเกิดขึ้นได้ทุกวัน ไม่ว่าจะคนอื่นประมาท เราเองที่ประมาท หรืออาจเกิดจากความบกพร่องของรถ ก็ล้วนแต่ทำให้เกิดอุบัติเหตุ และเกิดความเสียหายไม่มาก ก็น้อยทั้งนั้น ซึ่งปัจจุบันนี้ก็มีหลายๆ บริษัทประกันให้เราเลือกทำ หลายราคาให้เราซื้อติดไว้ให้อุ่นใจว่า เมื่อเกิดอุบัติเหตุแล้ว เราจะไม่ต้องเสียเงินก้อนโตชดใช้คู่กรณี หรือซ่อมรถของเราเอง ที่บางครั้งค่าใช้จ่ายแพงกว่าเบี้ยประกันรวมกัน 2-3 ปี ซะอีก
ทีนี้เวลาเราซื้อประกัน หรือต่ออายุประกันภัยรถยนต์ เรามักจะได้เห็น หรือได้คำถามจากเจ้าหน้าที่เรื่อง ซื้อเบี้ยประกันแบบมีค่าเสียหายส่วนแรก ? หรือต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกตอนเกิดอุบัติเหตุนะ! หลายคนอาจไม่เข้าใจ ว่ามันคืออะไร และทำไมต้องจ่าย ต้องเสียเพิ่ม และการจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกมันดียังไง ? เราจะมาสรุปง่ายๆ ให้ดูกัน
“ค่าเสียหายส่วนแรก” ของประกันภัยรถยนต์ จะมีอยู่ 2 แบบ และมีการจ่ายที่แตกต่างกัน คือ ค่าเอ็กเซส (Excess) และ ดีดักทิเบิ้ล (Deductible)
ดีดักทิเบิ้ล (Deductible) คือค่าเสียหายส่วนแรก ที่เราตกลง และสมัครใจจ่ายให้กับบริษัทประกันตั้งแต่ตอนซื้อกรมธรรม์ เมื่อเกิดอุบัติเหตุ และต้องการเคลมรถเรา (ซ่อมรถเรา) เนื่องจากเราเป็นฝ่ายผิด และมีคู่กรณี ซึ่งจำนวนที่ต้องจ่ายจะเป็นไปตามที่เราตกลงกับบริษัทไว้ ส่วนมากจะอยู่ที่ 2,000-5,000 บาท (จำนวนตรงนี้จะมีระบุอยู่ในกรมธรรม์ของเรา)
ค่าเสียหายส่วนแรก ดีดักทิเบิ้ล (Deductible) นี้ เอาไปลดค่าเบี้ยประกันได้ ! ส่วนมากจะลดเท่าจำนวนที่เราทำค่าเสียหายส่วนแรกไว้ เช่น ค่าเสียหายส่วนแรก 5,000 บาท เบี้ยประกันก็ลดไป 5,000 บาทเช่นกัน หรือตามเงื่อนไขบริษัทประกันภัยนั้นๆ กำหนด
ค่าเอ็กเซส (Excess) คือ ค่าเสียหายที่เราต้องจ่าย เมื่อเราต้องการเคลมซ่อมรถเรา ที่เกิดจากอุบัติเหตุ ที่เราประมาทเอง และไม่สามารถบอกได้ว่าใครเป็นคู่กรณี หรือความเสียหายนั้นเกิดจากอะไร เมื่อใด เวลาใด เช่น ขับรถหลับใน ตกข้างทางแต่ไม่พลิกคว่ำ จอดรถไว้แล้วโดนขีดข่วนเป็นรอย โดนยางมะตอยบนถนน เป็นต้น
เราจะไม่ต้องเสียค่าเอ็กเซส (Excess) ก็ต่อเมื่อ ชนกับพาหนะอื่น ที่เราสามารถระบุรายละเอียดคู่กรณีได้ หรือชนกับวัตถุที่ยึดแน่นกับพื้นดิน หรือแจ้งรายละเอียดการเกิดเหตุได้อย่างละเอียดทำให้บริษัทประกันไปไล่เบี้ยหาคนที่จะรับผิดชอบได้ เช่น ชนต้นไม้ยืนต้น เสาไฟ กำแพง ขอบถนน สัตว์ คน เป็นต้น
แล้วส่วนนี้จะต้องจ่ายเมื่อไหร่ ? ตัวอย่าง เช่น เราตกลงทำค่าเสียหายส่วนแรกไว้กับบริษัทประกัน 5,000 บาท บริษัทประเมินค่าเสียหายจากอุบัติเหตุไว้ 15,000 บาท เราก็จ่ายเอง 5,000 และที่เหลือ 10,000 บริษัทประกันเป็นผู้รับผิดชอบ หากค่าเสียหายไม่ถึง 5,000 บาท เราก็จ่ายเองตามจำนวนจริง แต่ถ้าอุบัติเหตุนั้นเราไม่ได้เป็นฝ่ายผิด และมีคู่กรณี เราก็ไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกนี้
บทสรุป
ดีดักทิเบิ้ล (Deductible) คือ ค่าเสียหายส่วนแรกที่เราต้องจ่าย เมื่ออุบัติเหตุนั้นเกิดจากเราเป็นฝ่ายผิด โดยมีคู่กรณี และยังใช้เป็นส่วนลดเบี้ยประกันรถยนต์ได้ด้วย
ค่าเอ็กเซส (Excess) คือ ค่าเสียหายที่เราต้องจ่าย เมื่ออุบัติเหตุเกิดจากความประมาทของเราเอง แบบไม่มีคู่กรณี หรือไม่สามารถระบุได้ว่าความเสียหายต่อรถนั้นเกิดจากอะไร
